Se você está pensando em financiar algum bem, como um carro por exemplo, certamente já se questionou sobre as taxas de juros e seus índices. Perguntas como quanto se paga de juros neste tipo de transação são muito comuns. Na ansiedade de fechar logo o negócio, alguns consumidores se deixam levar pelas ofertas anunciadas e se esquecem de analisar as vantagens e desvantagens daquele financiamento bancário.
Sempre é possível negociar! Por isso, analise com calma e encontre os bancos que oferecem as melhores taxas de juros e negociações mais facilitadas. Faça simulações, pesquise modelos e não se esqueça de calcular o valor final do veículo ao final do prazo. Essa diferença entre o valor inicial e o valor final é o que corresponde ao total dos juros que você pagará até o término do financiamento.
Como são calculadas as taxas de juros
A taxa de juros é calculada sempre em porcentagens e se aplica de forma mensal ou anual, com relação direta entre dinheiro e o tempo dado para que este empréstimo seja quitado.
Existem dois tipos de índices de juros, a nominal e a anual. A nominal, é a porcentagem aplicada na hora de realizar o pagamento dos juros e a anual é a taxa que mede qual o ganho ao final do período de um ano, de forma padrão. E vale lembrar: as taxas de juros são aplicadas em todos os tipos de operações financeiras e são um dos valores mais considerados na hora de concretizar uma compra a curto, médio ou longo prazo.
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Agora que você já entendeu como a taxa de juros é calculada e o que é o índice de juros, confira mais pontos importantes na hora de avaliar a taxa de juros!
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É possível financiar um veículo sem pagar juros?
Em raros casos pode ser possível sim, mas toda a vez que houver algum financiamento, vão vir juntos taxas e impostos, o que fará você pagar sim a mais por ter pego dinheiro emprestado, mesmo que com ‘taxa zero’.
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Onde encontrar as melhores taxas de juros?
Existem três opções que oferecem financiamento de veículos: financeiras, bancos de montadoras e bancos comuns (como Itaú, Santander, Bradesco, Banco PAN, Caixa Econômica, entre muitos outros).
Não há uma resposta pronta sobre qual banco vai oferecer a melhor taxa de juros. Isso porque cada banco oferece uma condição diferente para cada perfil de cliente, carro a ser financiado, valor da entrada, entre outros fatores. Por isso aqui o trabalho não é fácil: precisa comparar.
No entanto, de maneira geral, no caso de financiar com bancos das montadoras ou financiando direto nas revendas, as taxas costumam ser mais atraentes. No caso das concessionárias, é devido ao subsídio da fábrica e no caso das revendas de seminovos, porque há negociação direto com os bancos por menores taxas. Mas lembre-se: isso nem sempre é uma regra.
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Faça pesquisas sobre as taxas de juros em lugares diferentes
A concorrência dentro deste segmento é gigante e isso só faz bem para o bolso do consumidor final. Muitas empresas oferecem condições muito diferentes das outras e isso impacta diretamente nas taxas de juros e negociações de pagamento. Vale ressaltar que o ideal é você optar por um financiamento quando os indicadores das taxas de juros estiverem mais baixos e, para isso, é importante ficar de olho no mercado financeiro.
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Conheça os índices de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) e Selic
O Índice de Preços ao Consumidor Amplo, mais conhecido como IPCA é o indicador usado pelo governo para definir a meta de inflação do país. O índice tem o objetivo de informar qual foi a variação de preço dos produtos consumidos no Brasil em um determinado período.
Os bens e serviços que entram neste cálculo do IPCA somam mais de 400, e são classificados em nove grupos gerais, como transporte e educação, por exemplo.
Vale ressaltar que o IPCA mede a variação de preços nas regiões metropolitanas de Belém, Salvador, Fortaleza, Belo Horizonte, Rio, São Paulo, Curitiba, Vitória, Porto Alegre, Brasília, Goiânia e Campo Grande.
A SELIC, Sistema Especial de Liquidação e Custódia, é a taxa básica de juros na economia no Brasil, utilizada no mercado financeiro para financiamento de operações com duração diária, além de controlar a emissão de compras e vendas de títulos no país. Ela é obtida pelo cálculo da taxa média dos juros praticados pelas instituições financeiras.
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Além dos juros, quais as taxas incidem sobre um financiamento de um veículo?
Legalmente, a única cobrança que pode ser aplicada sobre um contrato de financiamento de veículos é o IOF, além dos juros. O Imposto Sobre Operações Financeiras não é cobrado caso o consumidor adiante as parcelas do financiamento, o mesmo não acontece com as taxas de juros.
Lembre-se: vendas casadas são proibidas. Nenhum banco pode obrigar o consumidor a adquirir outros serviços além dos que ele tem intenção de comprar. Condicionar a prestação de um serviço, no caso um financiamento, à contratação de qualquer outro é uma prática desaprovada pelo código do consumidor.
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Juros abusivos. O que fazer?
Bem, aqui vale o velho ditado: melhor prevenir do que remediar. Fique atento às taxas antes de assinar o contrato. Mas se você financiou e se arrependeu das taxas de juros que havia concordado previamente, primeiro verifique as taxas divulgadas pelo Banco Central e confira se as suas estão extrapolando esses valores. Avalie se as taxas cobradas em seu contrato de financiamento são compatíveis com estes números.
Feito isso, você pode entrar em contato com a financeira e pedir a revisão contratual. Dificilmente o banco mudará as taxas de juros e você, se quiser seguir em frente, precisará acionar empresas com experiência no mercado para identificar os abusos contratuais. Esse tipo de ação é complexa e nem sempre garante revisão dos juros. Por isso, avalie bem antes de começar a ação judicial.
Concluindo
Neste artigo você aprendeu um pouco mais sobre as taxas de juros e viu como é importante ficar de olho nos índices que definem a economia. Não esqueça de pesquisar e fazer simulações em lugares distintos, os melhores negócios requerem dedicação para serem fechados.
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